HesapMetre

Kredi Yapılandırma ve Yıllık Maliyet Oranı (YMO) Hesaplama

🏠 Ana Sayfa | 🏦 Kredi Hesapla | 📄 Masraf / Ceza

🔄 Yapılandırma Bilgileri

₺
%
ay

📊 Sonuç

🔄

Kalan anapara, yeni faiz ve vadeyi girerek yeni taksit tutarını görün.

⚠️ Not: Yapılandırma sırasında mevcut kredinizin kapanması için bankanız erken kapatma cezası (konut kredileri için kalan anapara üzerinden %1–%2) veya yeni kredi için tahsis ücreti talep edebilir. Bu hesaplama yalnızca yeni faiz oranının taksit etkisini göstermektedir; ek masrafları mutlaka bankanıza sorun.

📊 Kredi ve Masraf Bilgileri

₺
ay
%
₺

📊 YMO Analizi

📊

Kredi tutarı, vade, faiz ve masrafları girerek gerçek yıllık maliyeti görün.

💡 YMO Nedir? Yıllık Maliyet Oranı (YMO), kredide ödediğiniz faizin yanı sıra tüm masraf ve kesintileri de hesaba katan efektif yıllık faiz oranıdır. Bankaların yasal olarak sözleşmede belirtmek zorunda olduğu bu oran, farklı teklifleri karşılaştırmanın en doğru yöntemidir.

🔄 Kredi Yapılandırması (Refinansman) Ne Zaman Mantıklıdır?

Kredi yapılandırması ya da refinansman, mevcut kredinizi daha düşük faiz oranıyla yeni bir krediye dönüştürme işlemidir. Piyasa faiz oranları düştüğünde veya kredi notunuz yükseldikten sonra daha iyi koşullar elde edebileceğinizde yapılandırma düşünülebilir. Ancak yalnızca düşen faiz oranı yeterli değildir; işlemin toplam maliyet-fayda dengesinin iyi analiz edilmesi gerekir.

  • Kalan vade uzunsa faiz tasarrufu daha anlamlıdır. Avantaj
  • Erken kapatma cezası (konut: %1–%2) yapılandırma kararını etkileyebilir. Maliyet
  • Yeni tahsis ücreti ve sigorta masrafları toplam tasarrufu azaltır. Dikkat
  • Aylık taksit düşürme hedefi varsa vadeyi uzatmak likidite sağlar; ancak toplam maliyet artar. Denge
  • Faiz farkı en az %0,5–1 puan ise ve kalan vade uzunsa yapılandırma genellikle karlıdır. Kural

📊 Yıllık Maliyet Oranı (YMO) Nedir ve Kredi Seçerken Neden Faizden Daha Önemlidir?

Bankaların kredi reklamlarında öne çıkardığı akdi (nominal) faiz oranı, yalnızca ana para üzerinden hesaplanan ve masrafları içermeyen bir bileşendir. Oysa bir kredinin gerçek maliyeti; dosya masrafı, BSMV, KKDF, zorunlu sigorta primleri ve diğer ekstre kalemleri de kapsar. Yıllık Maliyet Oranı (YMO) tüm bu yükleri tek bir yüzde değerde birleştirir.

Türk Bankacılık Kanunu ve BDDK düzenlemeleri gereği bankalar kredi sözleşmesinde YMO'yu açıkça belirtmek zorundadır. Farklı bankaların tekliflerini karşılaştırırken nominal faize değil, YMO'ya bakarak karar vermeniz daha doğru bir seçim yapmanızı sağlar.

  • YMO = faiz + dosya masrafı + sigorta + diğer tüm masrafların toplam yıllık karşılığı Tanım
  • Düşük faizli ama yüksek masraflı kredi, YMO hesabında daha pahalı çıkabilir. Tuzak
  • YMO karşılaştırması yasal zorunluluktur; bankadan talep etme hakkınız vardır. Hak
  • Vade ne kadar kısaysa masrafların YMO'ya etkisi o kadar büyük olur. Dikkat

🧮 Efektif Faiz Oranı Nasıl Hesaplanır?

Efektif faiz oranı, bileşik faiz etkisini de göz önüne alarak kredinin veya yatırımın gerçek yıllık getirisini / maliyetini ortaya koyar. Aylık r nominal orana sahip bir kredinin yıllık efektif faiz oranı şu formülle bulunur:

Efektif Yıllık Faiz = (1 + r)12 − 1

YMO hesaplamasında ise bağımsız değişken faiz değil, net elde edilen tutar ile ödenen taksitler arasındaki iç verim oranı (IRR) bulunur. Bu oran; net alınan tutarın, gelecekteki taksitlerin bugünkü değerine eşitlediği iskonto oranı olarak tanımlanır ve Newton-Raphson yaklaşım yöntemiyle sayısal olarak hesaplanır.

  • Aylık %3 akdi faiz → Yıllık efektif faiz %42,58
  • Aylık %2 akdi faiz → Yıllık efektif faiz %26,82
  • Aylık %1 akdi faiz → Yıllık efektif faiz %12,68
  • Masraflar eklenince YMO, hesaplanan efektif oranın üzerine çıkar. Sonuç

* Bu araç bilgilendirme amaçlıdır. Resmi YMO hesaplamaları bankanızın sözleşmesinde yer alır.